Ein Tilgungsplan ist das A und O für jeden, der einen Kredit aufgenommen hat, sei es für ein Haus, ein Auto oder eine andere größere Anschaffung. Er gibt Ihnen einen klaren Überblick darüber, wie sich Ihre Schulden im Laufe der Zeit reduzieren, wie viel Sie jeden Monat zahlen und welcher Anteil der Zahlung für Zinsen und welcher für die Tilgung verwendet wird. Während es viele Online-Rechner gibt, kann die Erstellung eines eigenen Tilgungsplans mit LibreOffice Calc Ihnen eine viel tiefere Einsicht in Ihre Finanzen geben und Ihnen gleichzeitig die Flexibilität bieten, verschiedene Szenarien durchzuspielen. In diesem Artikel zeigen wir Ihnen Schritt für Schritt, wie Sie einen solchen Plan erstellen.
Warum ein Tilgungsplan mit LibreOffice Calc?
Es gibt viele Gründe, warum Sie Ihren eigenen Tilgungsplan erstellen sollten, anstatt einen Online-Rechner zu verwenden oder sich auf den Plan Ihres Kreditgebers zu verlassen:
* **Volle Kontrolle:** Sie haben die volle Kontrolle über die zugrunde liegenden Annahmen und Berechnungen.
* **Flexibilität:** Sie können verschiedene Szenarien durchspielen, z. B. Sondertilgungen oder Zinsänderungen.
* **Transparenz:** Sie verstehen genau, wie Ihre Zahlungen auf Zinsen und Tilgung aufgeteilt werden.
* **Keine Kosten:** LibreOffice Calc ist eine kostenlose Open-Source-Software.
* **Individualisierung:** Sie können den Plan an Ihre spezifischen Bedürfnisse anpassen.
Schritt 1: Vorbereitung in LibreOffice Calc
Öffnen Sie LibreOffice Calc und erstellen Sie ein neues Tabellenblatt. Benennen Sie das Tabellenblatt zum Beispiel „Tilgungsplan”. Beginnen Sie mit der Eingabe der folgenden Überschriften in die ersten Zeilen und Spalten (wir empfehlen die Formatierung mit Fettdruck):
* **A1: Kreditsumme**
* **A2: Zinssatz (jährlich)**
* **A3: Laufzeit (Jahre)**
* **A4: Monatliche Rate** (Diese wird später berechnet)
* **A5: Zusätzliche jährliche Einzahlung** (Optional, z.B. für Sondertilgungen)
In den Spalten ab Spalte C erstellen Sie die eigentliche Tabelle:
* **C1: Monat**
* **D1: Anfangssaldo**
* **E1: Monatliche Rate**
* **F1: Zinszahlung**
* **G1: Tilgung**
* **H1: Endsaldo**
Schritt 2: Eingabe der Grunddaten
Füllen Sie nun die Felder A1 bis A3 mit den Daten Ihres Kredits aus:
* **A1 (Kreditsumme):** Geben Sie den ursprünglichen Betrag Ihres Kredits ein, z. B. 100000.
* **A2 (Zinssatz (jährlich)):** Geben Sie den jährlichen Zinssatz als Dezimalzahl ein, z. B. 0,05 für 5 %.
* **A3 (Laufzeit (Jahre)):** Geben Sie die Laufzeit des Kredits in Jahren ein, z. B. 20.
* **A5 (Zusätzliche jährliche Einzahlung):** Geben Sie hier den Betrag ein, den Sie jährlich zusätzlich einzahlen möchten. Falls keine Sondertilgungen geplant sind, lassen Sie das Feld leer oder setzen Sie es auf 0.
Schritt 3: Berechnung der monatlichen Rate
Die monatliche Rate ist der wichtigste Wert, um den Tilgungsplan zu starten. Wir verwenden die RMZ-Funktion (Rate pro Zinsperiode) in LibreOffice Calc, um sie zu berechnen. Die Syntax lautet:
`=RMZ(Zinssatz;Zahlungsperioden;Barwert;Zukunftswert;Typ)`
* **Zinssatz:** Der Zinssatz pro Periode (jährlicher Zinssatz / 12).
* **Zahlungsperioden:** Die Gesamtzahl der Zahlungsperioden (Laufzeit in Jahren * 12).
* **Barwert:** Der aktuelle Wert des Kredits (die Kreditsumme).
* **Zukunftswert:** Der zukünftige Wert des Kredits (normalerweise 0, da der Kredit am Ende der Laufzeit abbezahlt sein soll).
* **Typ:** 0 für Zahlungen am Ende der Periode (Standard) oder 1 für Zahlungen am Anfang der Periode. Wir verwenden 0.
Geben Sie in Zelle A4 folgende Formel ein:
`=-RMZ(A2/12;A3*12;A1;0;0)`
Das Minuszeichen vor der RMZ-Funktion sorgt dafür, dass die Rate als positiver Wert angezeigt wird.
Schritt 4: Erstellung der Tilgungstabelle
Nun füllen wir die eigentliche Tilgungstabelle aus.
1. **Monat (C2):** Geben Sie „1” ein. In C3 geben Sie die Formel `=C2+1` ein und ziehen Sie diese Formel bis zur Zeile A3*12 nach unten (z.B. bis Zeile 241 für einen 20-jährigen Kredit).
2. **Anfangssaldo (D2):** Geben Sie hier die Kreditsumme ein, also `=A1`.
3. **Monatliche Rate (E2):** Geben Sie hier die monatliche Rate ein, die wir in A4 berechnet haben, also `=$A$4`. Die Dollarzeichen machen die Referenz absolut, so dass sie sich nicht ändert, wenn Sie die Formel nach unten ziehen.
4. **Zinszahlung (F2):** Berechnen Sie die Zinszahlung für den ersten Monat, indem Sie den Anfangssaldo mit dem monatlichen Zinssatz multiplizieren: `=D2*($A$2/12)`. Auch hier verwenden wir Dollarzeichen für die absolute Referenz auf den Zinssatz.
5. **Tilgung (G2):** Berechnen Sie die Tilgung, indem Sie die Zinszahlung von der monatlichen Rate abziehen: `=E2-F2`.
6. **Endsaldo (H2):** Berechnen Sie den Endsaldo, indem Sie die Tilgung vom Anfangssaldo abziehen: `=D2-G2`.
Jetzt kommt der Clou:
7. **Anfangssaldo (D3):** Der Anfangssaldo für den zweiten Monat ist der Endsaldo des ersten Monats: `=H2`.
Nun markieren Sie die Zellen D3 bis H2 und ziehen Sie diese Formeln bis zur letzten Zeile Ihrer Tabelle nach unten (z.B. bis Zeile 241 für einen 20-jährigen Kredit).
Schritt 5: Verfeinerung und Analyse
Ihr Tilgungsplan ist nun fertig. Sie können die Tabelle nun nach Ihren Wünschen formatieren, z.B. die Zahlen als Währung formatieren.
* **Sondertilgungen simulieren:** Um Sondertilgungen zu simulieren, können Sie den Wert in Zelle A5 ändern. Um dies im Plan zu berücksichtigen, erweitern Sie die Formel für die monatliche Rate um eine Logik, die, falls der Monat der zusätzlichen Zahlung entspricht, die Rate entsprechend anpasst. Das erfordert eine komplexere Formel unter Verwendung von WENN-Funktionen.
* **Diagramme erstellen:** Erstellen Sie Diagramme, um den Verlauf des Saldos, der Zinszahlungen und der Tilgung visuell darzustellen. Markieren Sie die Spalten „Monat” und „Endsaldo” und wählen Sie „Einfügen -> Diagramm”.
* **Zinsänderungen simulieren:** Um Zinsänderungen zu simulieren, können Sie eine zusätzliche Spalte einfügen, in der Sie den Zinssatz für jeden Monat eintragen. Passen Sie dann die Formel für die Zinszahlung entsprechend an.
Wichtige Hinweise
* **Rundungsfehler:** Aufgrund von Rundungsfehlern kann der Endsaldo am Ende der Laufzeit nicht genau Null sein. Sie können dies korrigieren, indem Sie die letzte Rate manuell anpassen.
* **Sondertilgungen:** Bei Sondertilgungen reduziert sich die Restlaufzeit des Kredits. Um dies korrekt darzustellen, müssen Sie die Tabelle entsprechend anpassen oder einen neuen Tilgungsplan erstellen.
* **Steuerliche Aspekte:** Beachten Sie, dass die Zinszahlungen in einigen Ländern steuerlich absetzbar sind.
Fazit
Die Erstellung eines eigenen Tilgungsplans mit LibreOffice Calc ist ein effektiver Weg, um Ihre Finanzen im Griff zu haben. Sie erhalten nicht nur einen detaillierten Überblick über Ihre Kreditrückzahlung, sondern auch die Flexibilität, verschiedene Szenarien zu simulieren und fundierte Entscheidungen zu treffen. Mit den hier gezeigten Schritten können Sie Ihren eigenen perfekten Tilgungsplan erstellen und Ihre finanzielle Zukunft planen. Die Investition in dieses Wissen und die Umsetzung in ein praktisches Werkzeug ist ein wichtiger Schritt zur finanziellen Freiheit und Sicherheit. Ein solider Finanzplan, kombiniert mit der richtigen Software und etwas Zeit, kann den Unterschied ausmachen!