Kennen Sie das? Sie haben irgendwie zwei Bankkonten – vielleicht sogar bei unterschiedlichen Instituten – und nutzen eigentlich nur noch eines davon aktiv. Oder Sie haben ein zweites Konto eröffnet, weil die Konditionen besser waren, das alte aber nie richtig gekündigt. Plötzlich stehen Sie vor einem Konten-Chaos, das nicht nur unübersichtlich ist, sondern auch unnötig Geld kosten kann. Wenn Sie in dieser Situation stecken und ein doppeltes Konto sauber kündigen möchten, sind Sie hier genau richtig. Dieser Artikel ist Ihr umfassender Leitfaden, um wieder Ordnung in Ihre Finanzen zu bringen und den Übergang reibungslos zu gestalten.
Das Dilemma des doppelten Kontos: Warum es entsteht und warum es stört
Die Gründe für die Existenz mehrerer Konten sind vielfältig. Vielleicht haben Sie bei einem Jobwechsel ein neues Gehaltskonto eröffnet, sind umgezogen und haben eine Bank in der Nähe bevorzugt, oder Sie wollten einfach von besseren Zinsen oder gebührenfreien Konditionen profitieren. Manchmal ist es auch nur ein vergessenes Konto aus Studienzeiten oder von einem Nebenjob. Was auch immer der Auslöser war – die Konsequenzen sind oft die gleichen:
- Unübersichtlichkeit: Sie verlieren den Überblick über Ihre tatsächlichen Einnahmen und Ausgaben.
- Unnötige Kosten: Viele Konten sind nicht kostenlos. Kontoführungsgebühren, Kosten für Kreditkarten oder für nicht genutzte Dienstleistungen summieren sich.
- Komplexität: Mehr Logins, mehr Passwörter, mehr Verwaltungsaufwand – das Leben ist schon kompliziert genug.
- Sicherheitsrisiko: Jedes ungenutzte Konto stellt eine potenzielle Angriffsfläche dar, besonders wenn Sie Logins oder Passwörter nicht mehr aktuell halten.
Das Ziel ist klar: Sie wollen ein doppeltes Konto schließen und Ihre Finanzwelt vereinfachen. Das ist nicht nur eine Frage der Bequemlichkeit, sondern ein wichtiger Schritt zu einer besseren und klareren Finanzplanung.
Warum aufräumen? Die Vorteile eines einzigen, klaren Kontos
Die Entscheidung, ein überflüssiges Konto zu kündigen, zahlt sich aus. Hier sind die Hauptvorteile:
- Klarheit und Übersicht: Mit einem Hauptkonto sehen Sie auf einen Blick, wie es um Ihre Finanzen steht. Alle Einnahmen und Ausgaben fließen an einem Ort zusammen, was die Budgetplanung erheblich vereinfacht.
- Kostenersparnis: Die Eliminierung von Kontoführungsgebühren und Kosten für unnötige Karten oder Services ist ein direkter Gewinn für Ihren Geldbeutel. Selbst kleine Beträge summieren sich über das Jahr.
- Weniger Verwaltungsaufwand: Ein Konto bedeutet weniger Zugänge, weniger Kontoauszüge zum Prüfen und generell weniger organisatorischen Aufwand. Das spart Zeit und Nerven.
- Bessere Finanzplanung: Wenn Sie alle Transaktionen auf einem Konto haben, können Sie Sparziele besser verfolgen, Ausgabenkategorien definieren und sehen, wo Optimierungsbedarf besteht. Das ist die Grundlage für eine solide Finanzstrategie.
- Erhöhte Sicherheit: Ein weniger aktives Konto bedeutet ein geringeres Risiko, Opfer von Betrug oder Identitätsdiebstahl zu werden, insbesondere wenn die Zugangsdaten veraltet sind oder selten überprüft werden.
Die Aufräumarbeit mag auf den ersten Blick entmutigend wirken, doch die langfristigen Vorteile überwiegen bei Weitem. Nehmen Sie sich die Zeit, die Sie brauchen, und gehen Sie Schritt für Schritt vor.
Die Vorbereitung: Welches Konto soll bleiben?
Bevor Sie mit der Kündigung beginnen, müssen Sie eine wichtige Entscheidung treffen: Welches Ihrer beiden Konten möchten Sie behalten und als Ihr Hauptkonto nutzen? Diese Wahl sollte gut überlegt sein. Nehmen Sie sich Zeit, beide Konten genau unter die Lupe zu nehmen:
- Bestandsaufnahme: Prüfen Sie die aktuellen Konditionen beider Konten. Dazu gehören:
- Kontoführungsgebühren (monatlich/jährlich)
- Gebühren für EC-/Kreditkarten
- Kosten für Abhebungen im In- und Ausland
- Dispozinsen und Überziehungsgebühren
- Angebote und Services (z.B. kostenloses Tagesgeld, Wertpapierdepot-Anbindung, Banking-App-Funktionen)
- Filialnetz und Service-Erreichbarkeit
- Aktive Nutzung: Wo gehen derzeit Ihre Haupteinnahmen ein (Gehalt, Rente, Mieteinnahmen)? Von welchem Konto aus tätigen Sie die meisten Ausgaben (Miete, Strom, Internet, Handy)? Das Konto, das bereits am stärksten in Ihr finanzielles Leben integriert ist, könnte das Konto der Wahl sein.
- Zukunftsplanung: Passt das Konto zu Ihren langfristigen Bedürfnissen? Bietet es die Flexibilität und die Dienstleistungen, die Sie in Zukunft benötigen (z.B. für Immobilienfinanzierung, internationale Überweisungen, gute Online-Banking-Oberfläche)?
- Zufriedenheit: Mit welcher Bank sind Sie insgesamt zufriedener? Spielt der Kundenservice, die Benutzerfreundlichkeit der App oder das persönliche Gespräch in der Filiale eine Rolle für Sie?
Nach dieser detaillierten Analyse sollten Sie eine klare Entscheidung treffen können. Sobald Sie wissen, welches Konto bleibt, kann der eigentliche Prozess der Kontoauflösung beginnen.
Schritt für Schritt zum Ziel: Das doppelte Konto erfolgreich kündigen
Der Prozess der Kontokündigung erfordert Sorgfalt, um sicherzustellen, dass keine wichtigen Zahlungen verloren gehen oder ungedeckte Lastschriften entstehen. Gehen Sie die folgenden Schritte gewissenhaft durch:
Schritt 1: Finanzielle Übersicht erstellen und migrieren
Dies ist der zeitaufwändigste, aber entscheidendste Schritt. Sie müssen eine vollständige Liste aller Eingänge und Ausgänge erstellen, die mit dem zu kündigenden Konto verbunden sind. Nutzen Sie dazu Ihre Kontoauszüge der letzten 12 Monate, um auch jährliche Abbuchungen oder unregelmäßige Zahlungen zu erfassen.
- Einnahmen: Listen Sie alle Quellen auf (z.B. Gehalt, Rente, BAföG, Kindergeld, Mieteinnahmen, Rückerstattungen).
- Ausgaben: Identifizieren Sie alle Daueraufträge, Lastschriften und regelmäßigen Überweisungen. Dazu gehören:
- Miete, Strom, Gas, Wasser
- Internet, Handy, Telefon
- Versicherungen (Kfz, Haftpflicht, Hausrat, Lebensversicherung etc.)
- Kreditraten
- Abonnements (Streaming-Dienste, Zeitschriften, Software)
- Vereinsbeiträge, Fitnessstudio
- Pauschale Überweisungen (z.B. auf ein Sparkonto)
- Online-Shopping-Plattformen (PayPal, Amazon etc., wo das alte Konto als Standard hinterlegt sein könnte)
Diese Liste ist die Basis, um alle Zahlungen auf Ihr neues Hauptkonto umzustellen. Planen Sie ausreichend Zeit ein, da Änderungen bei Arbeitgebern oder Dienstleistern ein paar Wochen Vorlaufzeit benötigen können.
Schritt 2: Arbeitgeber, Rentenkasse & Co. informieren
Ihr Gehalt, Ihre Rente oder andere feste Einnahmen sind die wichtigsten Posten. Informieren Sie Ihren Arbeitgeber, die Rentenkasse, die Familienkasse (für Kindergeld) oder andere Stellen, die regelmäßig Geld an Sie überweisen, über Ihre neue Bankverbindung. Tun Sie dies schriftlich oder über die dafür vorgesehenen Online-Portale und fordern Sie eine Bestätigung der Änderung an.
Schritt 3: Daueraufträge und Lastschriften umstellen
Dies ist ein kritischer Punkt. Während Banken in Deutschland oft einen Kontowechselservice anbieten (siehe unten), ist es ratsam, sich nicht ausschließlich darauf zu verlassen. Gehen Sie die in Schritt 1 erstellte Liste durch:
- Daueraufträge: Löschen Sie alle Daueraufträge auf dem alten Konto. Richten Sie diese anschließend auf dem neuen Konto mit den gleichen Empfänger- und Betragsangaben neu ein.
- Lastschriften: Hier müssen Sie proaktiv werden. Informieren Sie alle Gläubiger (Vermieter, Stromanbieter, Internetprovider, Versicherungen, Fitnessstudio, Streaming-Dienste etc.) über Ihre neue Bankverbindung. Viele Unternehmen bieten hierfür Online-Formulare an oder akzeptieren eine E-Mail oder einen Brief. Stellen Sie sicher, dass Sie eine Bestätigung erhalten, dass die Änderung vorgenommen wurde. Eine direkte Kommunikation vermeidet Rücklastschriften und damit verbundene Gebühren.
Geben Sie für diese Umstellung einen Puffer von mindestens ein bis zwei Monaten. Lassen Sie während dieser Zeit noch ein kleines Guthaben auf dem zu kündigenden Konto, falls doch noch eine alte Lastschrift eingeht.
Schritt 4: Restguthaben transferieren
Sobald Sie sichergestellt haben, dass alle Einnahmen und Ausgaben erfolgreich auf Ihr neues Konto umgestellt wurden und keine weiteren Abbuchungen vom alten Konto zu erwarten sind (prüfen Sie dies über die letzten Kontoauszüge), können Sie das restliche Guthaben von dem alten auf das neue Konto überweisen. Lassen Sie zur absoluten Sicherheit einen geringen Betrag (z.B. 10-20 Euro) auf dem alten Konto, falls doch noch eine unerwartete kleine Gebühr oder Lastschrift anfällt. Sollte dies nicht der Fall sein, können Sie den Rest später überweisen.
Schritt 5: Das Konto offiziell kündigen
Jetzt, da alle finanziellen Transaktionen umgeleitet sind und das Konto fast leer ist, können Sie die offizielle Kündigung einreichen. Die meisten Banken verlangen eine schriftliche Kündigung, oft auf einem speziellen Formular, das Sie online herunterladen oder in einer Filiale erhalten können. Einige Banken akzeptieren die Kündigung auch über ihr Online-Banking-System. Achten Sie auf folgende Punkte:
- Schriftliche Form: Senden Sie die Kündigung per Einschreiben mit Rückschein oder geben Sie sie persönlich in der Filiale ab und lassen Sie sich den Empfang bestätigen.
- Identifikation: Seien Sie auf eine Identitätsprüfung vorbereitet (z.B. PostIdent oder VideoIdent), da dies bei der Kontokündigung oft erforderlich ist.
- Kündigungsbestätigung: Fordern Sie explizit eine schriftliche Bestätigung der Kontoauflösung an. Bewahren Sie diese gut auf.
- Karten vernichten: Zerstören Sie alle zum Konto gehörenden EC- und Kreditkarten (schneiden Sie sie quer durch, insbesondere den Chip und den Magnetstreifen). Löschen Sie gegebenenfalls die Zugänge zum Online-Banking des alten Kontos.
Schritt 6: Nachbereitung und Kontrolle
Auch nach der offiziellen Kündigung ist eine gewisse Nachsorge sinnvoll:
- Kontoauszüge aufbewahren: Bewahren Sie die Kontoauszüge des geschlossenen Kontos für einige Jahre auf. Für Privatpersonen sind dies in der Regel drei Jahre (für Belege, die steuerlich relevant sind), aber eine längere Aufbewahrung kann nicht schaden.
- Neues Konto beobachten: Prüfen Sie in den Wochen und Monaten nach der Kündigung besonders aufmerksam die Kontoauszüge Ihres neuen Hauptkontos. Stellen Sie sicher, dass alle Abbuchungen korrekt erfolgen und keine unerwarteten Rücklastschriften wegen fehlender Deckung auf dem alten Konto entstehen.
Häufige Stolperfallen und wie man sie umgeht
Auch wenn der Prozess klar strukturiert ist, gibt es einige Punkte, an denen es haken kann:
- Vergessene Lastschriften/Daueraufträge: Dies ist die häufigste Ursache für Probleme. Nehmen Sie sich wirklich die Zeit, Ihre Kontoauszüge der letzten 12-24 Monate akribisch zu prüfen, um auch quartalsweise oder jährliche Abbuchungen nicht zu übersehen.
- Online-Shopping-Profile: Denken Sie daran, Ihre hinterlegte Bankverbindung bei Online-Händlern wie Amazon, eBay, PayPal oder anderen Zahlungsdienstleistern anzupassen.
- Kündigungsfristen: Prüfen Sie in den Allgemeinen Geschäftsbedingungen (AGB) Ihrer Bank, ob es spezifische Kündigungsfristen gibt. In der Regel können Girokonten aber fristlos gekündigt werden.
- Restschulden: Stellen Sie sicher, dass das Konto bei der Kündigung nicht im Minus ist. Ein überzogenes Konto kann nicht gekündigt werden.
- Der Kontowechselservice ist nicht allmächtig: Verlassen Sie sich nicht blind auf den Service Ihrer Bank, alle Gläubiger und Zahlungspartner zu informieren. Der Service kann nur Partner erreichen, die er identifizieren kann und die einer Datenübermittlung zugestimmt haben. Eigeninitiative ist hier der Schlüssel.
Der Kontowechselservice: Eine nützliche Unterstützung
Seit 2016 gibt es in Deutschland den gesetzlich verankerten Kontowechselservice (gemäß Zahlungskonten-Gesetz, ZKG). Dieser Service soll den Kontowechsel erleichtern. Wenn Sie ein neues Konto eröffnen und ein altes schließen möchten, muss Ihnen Ihre neue Bank diesen Service anbieten.
Was leistet der Service?
- Ihre neue Bank fordert bei Ihrer alten Bank eine Liste der Daueraufträge und Lastschriften der letzten 13 Monate an.
- Sie kann Gläubiger und Zahlungsempfänger über Ihre neue Bankverbindung informieren und sie auffordern, zukünftige Zahlungen auf das neue Konto umzustellen.
- Sie kann die Kündigung Ihres alten Kontos veranlassen.
Dennoch gibt es Grenzen: Der Service kann nur Gläubiger informieren, die eine Einzugsermächtigung für Lastschriften erteilt haben und die über die entsprechenden Daten (Name, IBAN) identifizierbar sind. Nicht alle Unternehmen sind über diesen Weg erreichbar, und es liegt in Ihrer Verantwortung, die Umstellung zu überwachen und bei Bedarf nachzuhaken.
Fazit: Mehr Kontrolle, weniger Chaos
Das Aufräumen Ihres Konten-Chaos und das saubere Kündigen eines doppelten Bankkontos ist ein Schritt, der sich lohnt. Es schafft nicht nur finanzielle Übersicht und spart möglicherweise bares Geld, sondern reduziert auch Ihren Verwaltungsaufwand und erhöht die Sicherheit Ihrer Daten. Auch wenn der Prozess zunächst nach viel Arbeit klingt, ist er mit einer strukturierten Vorgehensweise gut zu meistern. Nehmen Sie sich die Zeit, gehen Sie die Schritte sorgfältig durch und genießen Sie am Ende die Klarheit und Kontrolle über Ihre Finanzen. Ihre finanzielle Gesundheit wird es Ihnen danken!